Kreditkartenarten: Kreditkarte, Charge, Debit und Prepaid im Vergleich

Vier Kartenarten, ein entscheidender Unterschied

Im Alltag heißt fast jede Karte mit Visa-, Mastercard- oder American-Express-Logo „Kreditkarte“. Tatsächlich stecken dahinter vier Kartenarten, die sich vor allem in einem Punkt unterscheiden: wann das Geld von deinem Konto abgeht. Davon hängt ab, ob du einen Kreditrahmen bekommst, ob Zinsen drohen, ob die Bank deine SCHUFA prüft und ob Hotel oder Mietwagenfirma die Karte für eine Kaution akzeptieren.

In unserem Vergleich machen echte Kreditkarten und Debitkarten jeweils rund ein Drittel der Karten aus, Charge-Karten knapp ein Viertel; Prepaid-Karten sind die Ausnahme. Die Kartenart steht auf jeder Kartenseite unter „Abrechnung“.

Echte Kreditkarte: Kreditrahmen mit optionaler Teilzahlung

Bei der echten Kreditkarte sammelt die Bank alle Umsätze eines Monats und rechnet sie gemeinsam ab. Du kannst den Betrag vollständig bezahlen oder nur eine Mindestrate; der Rest wird zu einem Kredit mit Zinsen. In unserem Vergleich bieten alle echten Kreditkarten diese Teilzahlung an, die effektiven Jahreszinsen reichen von rund 10 % bis knapp 26 %.

Richtig genutzt ist die echte Kreditkarte trotzdem günstig: Mit eingestellter Vollzahlung bekommst du einen zinsfreien Zahlungsaufschub bis zum Abbuchungstermin und zahlst keine Zinsen. Viele kostenlose Kreditkarten gehören zu dieser Art – sie verdienen an Kunden, die die Teilzahlung nutzen. Prüfe deshalb nach Erhalt der Karte, ob Vollzahlung eingestellt ist.

Charge-Karte: Zahlungsaufschub ohne Zinsfalle

Die Charge-Karte funktioniert wie eine Kreditkarte ohne Teilzahlung: Die Umsätze werden gesammelt und einmal im Monat vollständig per Lastschrift eingezogen. Du hast also einen Kreditrahmen und einen Zahlungsaufschub von einigen Wochen, kannst aber keine Zinsschulden anhäufen.

Zu den Charge-Karten zählen die Karten von American Express, aber auch viele klassische Bankkreditkarten zum Girokonto. Weil der Kreditrahmen echt ist, werden Charge-Karten für Hotel- und Mietwagenkautionen in der Regel akzeptiert. Die Bank prüft vor der Ausgabe deine Bonität, denn sie streckt die Umsätze bis zur Abbuchung vor.

Debitkarte: Visa Debit, Mastercard Debit und Girocard

Bei der Debitkarte wird jede Zahlung sofort oder innerhalb weniger Tage direkt vom Girokonto abgebucht. Du kannst nur ausgeben, was auf dem Konto ist – plus einen eventuell eingeräumten Dispo. Das sorgt für volle Kostenkontrolle und schützt vor Kartenschulden.

Zu unterscheiden sind zwei Arten: Die Girocard (früher EC-Karte) läuft über das deutsche Girocard-System und funktioniert vor allem im Inland. Visa-Debit- und Mastercard-Debitkarten haben dagegen eine Kartennummer mit Ablaufdatum und Prüfnummer (CVC) und funktionieren online und weltweit fast überall dort, wo Visa oder Mastercard akzeptiert werden. Seit Mastercard die Ausgabe neuer Maestro-Karten 2023 eingestellt hat, geben viele Banken zum Girokonto eine Visa- oder Mastercard-Debitkarte aus.

Knapp die Hälfte der Debitkarten in unserem Vergleich kommt ohne SCHUFA-Prüfung aus, viele davon mit eigenem Konto und deutscher IBAN. Grenzen hat die Debitkarte bei Kautionen: Viele Mietwagenfirmen akzeptieren sie nicht, und wo doch, wird der Sicherheitsbetrag direkt auf deinem Girokonto blockiert.

Prepaid-Karte: nur ausgeben, was vorher drauf ist

Die Prepaid-Karte musst du vor der Nutzung aufladen, etwa per Überweisung. Bezahlt wird ausschließlich vom Guthaben, ein Minus ist nicht vorgesehen. Deshalb verzichten die meisten Anbieter auf eine SCHUFA-Prüfung und einen Einkommensnachweis.

Prepaid-Karten sind seltener geworden, denn Debitkarten von Online-Banken bieten dieselben Vorteile – ohne SCHUFA, ohne Schulden – meist ohne Aufladeschritt und mit eigenem Girokonto. Achte bei Prepaid-Karten auf Gebühren für Aufladung, Kontoführung und Inaktivität, und bedenke, dass sie für Kautionen bei Mietwagen und Hotels oft nicht ausreichen.

Welche Kartenart passt zu wem?

Die richtige Kartenart ergibt sich aus dem, wofür du die Karte brauchst. Viele kombinieren deshalb zwei Karten: eine Debitkarte für den Alltag und eine kostenlose Kredit- oder Charge-Karte für Reisen und Kautionen.

Akzeptanz und Netzwerke

Visa und Mastercard sind die weltweit am weitesten verbreiteten Zahlungsnetze; sie werden von der großen Mehrheit der Händler, Onlineshops und Geldautomaten akzeptiert. Für dich als Kunde ist der Unterschied zwischen beiden gering – entscheidend sind die Konditionen der Bank, die die Karte herausgibt. American Express ist in Deutschland vor allem bei kleineren Händlern seltener akzeptiert; wer eine Amex-Karte nutzt, sollte für den Alltag eine Visa- oder Mastercard dabeihaben.

Debitkarten auf Visa- oder Mastercard-Basis funktionieren an den meisten Terminals einwandfrei, stoßen aber bei Kautionen an Grenzen: Mietwagenfirmen und viele Hotels blockieren einen Sicherheitsbetrag und verlangen dafür häufig eine Karte mit Kreditrahmen. Auf Reisen lohnt es sich daher, zusätzlich eine echte Kredit- oder Charge-Karte dabeizuhaben.

Häufige Fragen zu Kreditkartenarten

Ist eine Visa Debit oder Mastercard Debit eine Kreditkarte?

Nicht im engeren Sinn. Sie läuft über das Visa- oder Mastercard-Netz und funktioniert online und im Ausland wie eine Kreditkarte, bucht aber jede Zahlung direkt vom Girokonto ab und hat keinen eigenen Kreditrahmen. Für Kautionen bei Mietwagen und Hotels wird sie deshalb oft nicht akzeptiert.

Kann ich mit einer Charge-Karte in Raten zahlen?

Grundsätzlich nicht. Bei einer Charge-Karte wird die Monatsabrechnung vollständig eingezogen. Genau das schützt vor Teilzahlungszinsen. Wer gelegentlich in Raten zahlen möchte, braucht eine echte Kreditkarte – oder besser einen Ratenkredit mit niedrigerem Zins.

Welche Kartenart bekomme ich ohne SCHUFA-Prüfung?

Am einfachsten Debitkarten von Online-Banken und Prepaid-Karten. Echte Kredit- und Charge-Karten setzen fast immer eine Bonitätsprüfung voraus, weil die Bank die Umsätze vorstreckt. In unserem Vergleich kannst du gezielt nach Karten ohne SCHUFA-Prüfung filtern.

Erkenne ich die Kartenart an der Karte selbst?

Oft ja: Debitkarten tragen meist den Aufdruck „Debit“. Ob es sich um eine echte Kreditkarte mit Teilzahlung oder um eine Charge-Karte handelt, siehst du dagegen nur in den Vertragsbedingungen – oder auf der jeweiligen Kartenseite in unserem Vergleich unter „Abrechnung“.